Colonizarea digitală și pericolele renunțării la banii cash

Bjorn Ulvaeus, unul dintre membrii celebrei trupe suedeze ABBA, a devenit un purtător de cuvânt al unei lumi fără bani după ce fiul său a fost jefuit. În opinia sa, renunțarea la monede și bancnote ar afecta infractorii și evazioniștii fiscali, ajutând în același timp întreprinderile și bugetele guvernamentale.

„Suedia ar fi țara ideală fără numerar”, spunea Bjorn în 2014, lăsându-i pe analiști cu gura căscată. Aproape un deceniu mai târziu, aproape că i s-a îndeplinit dorința. O minoritate de suedezi au declarat într-un sondaj că au folosit numerar în ultimele 30 de zile, în timp ce un procent uriaș de 95% dintre persoanele cu vârste cuprinse între 15 și 65 de ani au descărcat aplicația de plăți mobile Swish, deținută de creditori, inclusiv Danske Bank  și Swedbank.

Tranzacțiile în numerar au scăzut la 8% din plățile companiilor la sfârșitul anului 2022, de la 18% cu cinci ani înainte, estimează Jonas Hedman de la Copenhagen Business School. Cu volume atât de mici, este efectiv neprofitabil să manipulezi numerar.

Suedia este o economie cu o tehnologie avansată. Dar direcția de deplasare este aceeași peste tot, accelerată de o pandemie care a dus la înlocuirea meniurilor din restaurante cu coduri QR și la creșterea cheltuielilor online. Având în vedere că băncile centrale de pretutindeni se gândesc la propriile monede digitale pentru a compensa riscurile lipsei de numerar, există lecții de învățat.

Infracțiunile legate de numerar, cum ar fi jafurile, au scăzut, la fel ca și evaziunea fiscală. Consumatorii și întreprinderile par, de asemenea, să aprecieze noua situație. A devenit mai ușor să cheltuiești mai mult, poate prea mult, deoarece cumpărătorii din generația Z cad pradă împrumuturilor de tip „cumpără acum – plătește mai târziu”.

Cu toate acestea, spre ușurarea autorităților de reglementare, criptomonedele volatile nu au reușit să prindă complet în Suedia – până acum.

Totuși, au apărut riscuri. Unul dintre acestea este excluderea digitală pentru cei fără card. Acest lucru merge mână în mână cu problema „computerul spune nu”. Atunci când sistemele de plăți digitale eșuează, eșuează cu adevărat – așa cum au descoperit utilizatorii Swish anul trecut, când întreaga rețea a căzut. Când apare o defecțiune tehnică nu există soluție de rezervă.

Vulnerabilitatea este o altă problemă. Poate că oamenii se simt mai în siguranță dacă au mai puține bancnote în buzunare noaptea târziu, dar criminalitatea a devenit digitală și a creat noi tipuri de fraudă.

Datele privind tranzacțiile se află din ce în ce mai mult în mâinile marilor conglomerate tehnologice, cum ar fi Meta Platforms,  care a speriat autoritățile de reglementare la nivel mondial atunci când a încercat să își lanseze propria monedă.

Iar într-o lume în care hackerii sunt sponsorizați de guverne și în care atacurile cibernetice pot lovi infrastructuri critice, plățile reprezintă un risc geopolitic.

Un răspuns ar putea fi lupta pentru protejarea numerarului, mai degrabă decât înlocuirea acestuia, așa cum susține cu tărie autorul Brett Scott în Cloud Money. Dar nu este un panaceu: marșul nostru spre plăți fără numerar nu se va opri brusc.

Companiile private își doresc prea mult acest lucru, iar consumatorii sunt comozi,  spune Jonas Hedman, economist la  Copenhagen Business School.

Protecția banilor cash ar putea veni chiar din partea unei monede digitale emisă de o bancă centrală.  Joachim Samuelsson de la firma suedeză de tehnologie Crunchfish  proiectează bani digitali cu mai multe proprietăți asemănătoare numerarului, cum ar fi funcționalitatea offline.

O monedă reglementată, transfrontalieră, trans-valută ar putea oferi tranzacții mai rapide, potrivit strategului Deutsche Bank AG, Marion Laboure.

Bancherii centrali au nevoie de acordul politicienilor și al publicului, în contextul celei mai mari provocări în materie de inflație din ultimii ani. În anii ’70, ABBA cânta despre „funny money”; nimeni nu se mai amuză acum.